복리란? 3분 만에 끝내는 개념·공식·예시

복리를 검색한 분들이 가장 궁금해하는 내용을 먼저 정리했습니다. 헷갈리기 쉬운 부분부터 실제 활용 방법까지 쉽게 설명해 드립니다. 3~5분 정도만 읽으면 핵심을 이해할 수 있습니다.

복리란? 단리와의 차이 한눈에

한 줄 정의

복리는 이자에 이자가 붙는 구조이고, 단리는 원금에만 이자가 붙는 방식이에요. 시간이 지날수록 격차가 커집니다.

언제 유리한가

기간이 길수록, 재투자할수록 복리가 유리합니다.
수수료와 세금이 낮을수록 복리 효과가 선명해집니다.

단리 vs 복리 비교표

단리와 복리 핵심 차이
구분	단리	복리
이자 계산 기준	항상 원금만	원금+누적이자
성장 곡선	직선형	곡선형(가속)
기간이 길어질수록	격차 작음	차이 급격히 확대
적합한 경우	단기 예치	장기 투자·적립식

복리 공식·계산법: 연복리·월복리

기본 공식

만기금액 A = P × (1 + r/m)^(m×n)

P: 원금, r: 연이율(예: 5% → 0.05), n: 연수, m: 복리 주기(연 1, 월 12 등)
이자 = A - P, 연복리는 m=1, 월복리는 m=12로 계산합니다.

계산 팁(72 법칙)

대략 72 ÷ 연이율(%) ≈ 두 배가 되는 기간. 예: 6%면 약 12년. 빠른 감 잡기에 좋아요.

빠른 배수 표

연복리 기준 예시 배수(세금·수수료 미반영)
연이율	기간	대략 몇 배
3%	10년	1.34배
5%	10년	1.63배
7%	10년	1.97배
7%	20년	3.87배
10%	20년	6.73배

실제 예시·시뮬레이션

사례 1) 적금형(월복리) 예시

매달 20만 원을 연 4% 월복리로 10년 적립하면, 납입원금 2,400만 원이 대략 2,940만 원 수준이 됩니다. 이자 약 540만 원(예시, 세전·수수료 미반영).

사례 2) 거치식 투자 예시

1,000만 원을 연 7% 수익률로 15년 재투자하면 약 2,759만 원. 복리로 거의 2.76배(예시, 연평균 수익 가정). 실제 수익은 변동될 수 있어요.

한 컷 비교

단리 5% 10년: 이자 500만 원
복리 5% 10년: 약 629만 원
같은 금리라도 기간이 길수록 차이가 커집니다.

예시는 이해를 돕기 위한 값이에요. 상품별 약관·세율·수수료에 따라 달라질 수 있습니다.

복리를 키우는 방법 체크리스트

실천 체크리스트

[ ] 시작을 앞당긴다: 같은 금리라도 시작 시점이 가장 큰 변수예요.
[ ] 자동이체 설정: 적립식은 걸어두면 꾸준함이 복리를 만듭니다.
[ ] 배당·이자 재투자: 현금화보다 재투자 시 복리 가속.
[ ] 비용 낮추기: 수수료·세금이 낮을수록 실질 복리↑.
[ ] 복리 주기 확인: 월복리·분복리 등 주기가 짧을수록 유리한 경우가 많습니다.
[ ] 세제 혜택 계좌 활용: 연금저축, IRP, ISA 등 세금 이연·절감으로 순수익 개선.
[ ] 리밸런싱: 과도한 위험은 낙폭 확대로 복리 훼손. 목표 비중 점검.
[ ] 납입 중단 방지: 공백 기간은 복리의 ‘기어’를 푸는 것과 같아요.

지금 할 일

현재 금리·수익률·기간을 종이에 써보고 목표 금액을 역산해 보세요. 오늘 1건의 자동이체를 걸어두면 내일의 복리가 시작됩니다.

투자 전 주의사항

[정책·제도] 세율, 공제, 예금·투자 규정은 바뀔 수 있어요. 가입 전 최신 공시 확인이 필요합니다.
[개인차] 소득, 지출, 위험선호에 따라 적절한 상품과 결과가 달라집니다.
[약관] 중도해지, 우대금리 조건, 수수료(환매·보수) 조항을 꼭 읽어보세요.
[손실 가능성] 원금 비보장 상품은 손실이 날 수 있습니다. 단기 성과에 과도하게 의존하지 마세요.
[세금·법률] 원천징수·지방세·금융소득종합과세 기준은 변동될 수 있어요. 최신 기준을 확인하세요.

자주 묻는 질문(FAQ)

Q1. 복리 계산 공식은 어떻게 되나요?

A. A = P × (1 + r/m)^(m×n) 입니다. 연복리는 m=1, 월복리는 m=12로 넣어 계산하면 됩니다.

Q2. 월복리가 연복리보다 항상 유리한가요?

A. 같은 연이율이라면 주기가 짧을수록 유리한 경향이 있지만, 수수료·최저예치 조건에 따라 결과가 달라질 수 있어요.

Q3. 예금·적금은 복리인가요 단리인가요?

A. 상품마다 다릅니다. 적금은 납입분별 복리로 굴러가는 경우가 많고, 예금은 단리·복리형이 모두 있으니 안내문을 확인하세요.

Q4. 투자 수익이 매년 달라지면 복리로 보기 어렵나요?

A. 수익이 재투자돼 누적 자본이 커지면 실질적으로 복리 효과가 납니다. 다만 변동성으로 경로가 다를 수 있어요.

Q5. 수수료와 세금은 복리에 어떤 영향을 주나요?

A. 매년 빠져나가면 그만큼 재투자 원금이 줄어 복리 속도가 둔화됩니다. 낮은 비용이 중요해요.

Q6. 인플레이션은 어떻게 고려하나요?

A. 실질 수익률 = 명목 수익률 - 물가상승률(대략). 물가를 이겨야 자산의 실질 가치가 증가합니다.

Q7. 대출 이자도 복리인가요?

A. 원리금이 늘어날수록 이자 부담이 커지는 구조가 있어요. 특히 연체 시 복리처럼 불어날 수 있어 주의가 필요합니다.

Q8. 언제 시작하는 게 좋나요?

A. 금액이 작아도 빨리 시작할수록 유리합니다. 시간이 복리의 핵심입니다.

핵심 요약

복리의 본질은 “이자에 이자”. 기간이 길수록 차이가 커집니다.
공식: A = P × (1 + r/m)^(m×n). 연복리·월복리 주기를 확인하세요.
비용과 세금이 낮을수록 실질 복리 효과가 커집니다.
자동이체·재투자·세제계좌 활용이 복리 속도를 높입니다.
정책·약관·위험을 점검하고 본인 상황에 맞게 설계하세요.

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